Finanziamento auto: come scegliere il migliore per te

Quando si decide di acquistare un veicolo a rate, la prima grande distinzione riguarda l'ente erogatore: è meglio rivolgersi a una società finanziaria esterna (Agos, Compass, etc etc…) o alla "captive" della casa automobilistica, cioè la finanziaria del gruppo automobilistico che produce il modello che stiamo comprando (ad esempio Stellantis Financial Services)? 

Il finanziamento in concessionaria è solitamente un "prestito finalizzato", In questo caso, la pratica viene gestita direttamente dal rivenditore che agisce come intermediario per la finanziaria della casa madre. 

Questa opzione è spesso comoda e veloce, ma il denaro viene erogato direttamente al venditore e non al cliente e quasi sempre richiede di versare un anticipo e una maxi rata finale, finanziando realmente solo parte del prezzo totale della macchina. 

Inoltre, il numero di rate viene deciso dalla finanziaria e talvolta queste offerte sono legate a promozioni sul prezzo dell'auto, che vincolano il cliente a sottoscrivere il prestito con la casa madre per ottenere uno sconto maggiore. Gli spazi di contrattazione sul prezzo dell'auto, in questo caso, sono ridottissimi: quasi sempre l'offerta è "prendere o lasciare". 

Al contrario, rivolgersi a società finanziarie indipendenti significa richiedere un prestito personale cucito su misura per le proprie esigenze. Questa formula è più flessibile: la somma richiesta viene accreditata direttamente sul conto corrente del cliente, che può utilizzarla per acquistare l'auto (nuova o usata) dove preferisce, anche da un privato, con ampia libertà di scelta su molti fattori e diversi vantaggi. 

Scegliere un prestito personale permette di decidere in modo indipendente il numero di rate e di diventare subito proprietari del mezzo senza vincoli, facilitando ad esempio l'eventuale decisione di rivendere l'auto con il finanziamento in corso, poiché il debito è slegato dal bene fisico.

Per comprendere il costo reale del prestito, è fondamentale analizzare i tassi di interesse del finanziamento auto. Spesso le pubblicità attirano l'attenzione con la promessa di un finanziamento auto a tasso zero, ma è necessario distinguere tra due indicatori chiave: il TAN e il TAEG. 

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica l'interesse puro applicato al prestito su base annua, e non comprende le spese accessorie. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, rappresenta il costo totale del finanziamento espresso in percentuale. Esso include il TAN e tutte le spese obbligatorie: costi di istruttoria, imposte di bollo, spese di incasso rata e invio rendiconto periodico. 

Quando si valuta un'offerta a "tasso zero", spesso ci si riferisce al TAN pari a zero; tuttavia, il TAEG sarà quasi sempre superiore a zero perché include le spese accessorie che il cliente deve comunque sostenere (spesso sono spese obbligatorie per legge). I tassi possono variare notevolmente da un anno all'altro o da un'offerta all'altra in base a fattori come il rischio di credito del cliente, la durata del prestito e le politiche della Banca Centrale Europea (che fissa dall'alto il tasso di riferimento). È proprio il TAEG il valore da guardare per il calcolo del finanziamento auto e per confrontare diverse offerte.

Compass opera come società finanziaria esterna offrendo prestiti personali che lasciano al cliente privato la libertà di gestire la somma erogata. I suoi punti di forza sono velocità di risposta, capillarità sul territorio e flessibilità, potendo operare in autonomia on line oppure, se si preferisce, recarsi in filiale per una consulenza dedicata. E' possibile scegliere un numero di rate compreso tra 24 e 60 e si ha sempre il diritto all'estinzione anticipata del prestito come previsto dalla normativa vigente. 

Scopri di più sulla pagina dedicata ai prestiti auto sul sito Compass.

Agos è un esempio di società finanziaria che offre prestiti personali utilizzabili per l'acquisto di veicoli. Le loro soluzioni, come il prestito flessibile "Duttilio", permettono di richiedere importi fino a 30.000 euro con durate fino a 120 mesi. Un vantaggio di queste soluzioni è la possibilità di saltare o modificare la rata in caso di necessità, rispettando determinate condizioni contrattuali. 

Per quanto riguarda l'estinzione del finanziamento, Agos prevede regole precise in linea con la normativa. L'estinzione anticipata finanziamento auto è possibile in qualsiasi momento: il cliente deve rimborsare il capitale residuo e, se previsto dal contratto, una penale che non può superare l'1% dell'importo rimborsato se la vita residua del contratto è superiore a un anno (o lo 0,5% se inferiore).

Scopri di più sulla pagina dedicata ai prestiti auto sul sito Agos.